Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО Уралсиб г.Уфа

Содержание

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

1.1 Понятие, принципы и функции банковского кредитования физических лиц

1.2 Классификация банковского кредитования физических лиц

1.3 Правовые основы кредитования физических лиц

1.4 Зарубежная практика кредитования физических лиц

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФИЛИАЛЕ ОАО «УРАЛСИБ» В Г. УФА

2.1 Организационно – экономическая характеристика Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа

2.2 Основные виды и характеристики портфеля кредитов физическим лицам

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц

2.4 Проблема возвратности кредитов

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ

1.1 Понятие, принципы и функции банковского кредитования физических лиц

Банковский кредит как экономическая категориям является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются организациям, а также гражданам на условиях возвратности. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных капитальных вложений.

Коммерческие банки составляют основу кредитной системы. Они выступают в качестве посредников между теми, кто сберегает деньги, и теми, кто их инвестирует.

В последние годы в России наблюдается сверхбыстрый темп роста объемов кредитования физических лиц. Сегодня каждая десятая сделка с недвижимостью в России совершается с использованием ипотечных кредитов. 40% от общего числа проданных автомобилей приобретается в кредит. Кредитные банковские карты уже прочно вошли в нашу жизнь и стали важнейшим инструментом в системе массового кредитного обслуживания платежеспособного населения.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор — это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики.

При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки,

разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент

Заемщик — это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера ремесленники, либо знать — крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является «коллективным» кредитором.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами. Основными принципами банковского кредитования являются: срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

Из принципа возвратности банковского кредита вытекает принцип срочности, в соответствии с которым ссуды подлежат возврату в установленные сроки. Нарушение этих сроков влечет применение определенных санкций.

Законодательство предусматривает возможность предоставления кредита без соответствующего обеспечения (так называемый бланковый кредит). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.

Иногда банковский кредит выдается строго на определенные цели, использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет применение соответствующих санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.

В настоящее время многие граждане пользуются заимствованием в банковских структурах. Они в курсе того, что оформляя заем на одну денежную сумму, возвращать нужно будет с довольно большими процентами. Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет. Финансовые структуры предоставляют банковские кредиты физическим лицам, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения. Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать. Поэтому банковское кредитование физических лиц для многих граждан самый оптимальный вариант. Однако чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года до мирового кризиса 2008 Г. объем выданных ссуд удваивался ежегодно, а вот в последние два года 2012-2013 гг. наблюдается снижение выданных кредитов это связано и с ужесточением требований к заемщикам со стороны кредитных организаций, и увеличение ставок по кредитам, и ряд других обстоятельств. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет.

На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед

Кредит физическим лицам как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует с внешней средой, с другими процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции. При определении состава и трактовки функций кредита физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:

— функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;

— вместе с тем функция представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;

— функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.

Роль кредита выражена в его функциях:

1. перераспределительная ;

2. эмиссионная;

3. контрольная.

В литературе дискутируется вопрос о наличии специфических функций у разных форм кредита. Авторы учебника “Деньги, кредит, банки” отмечают: “Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного и долгосрочно- го кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории”.

Среди исследователей кредита меньше всего споров вызывает перераспределительная функция кредита. Назначение перераспределительной функции кредита физическим лицам заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других физических лиц. Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредитования физических лиц:

1. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

2. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

3. Характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

4. Перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный).

5. В качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке).

6. Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области.

Перераспределительная функция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор.

Второй, не вызывающей сомнения функцией кредита физическим лицам является эмиссионная. Эта функция не получила однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б.С. Иваси), вторые — функцией образования в обороте дополнительной покупатель- ной способности (А.С. Гальчинский), третьи — функцией замещения настоящих денег в обороте кредитными операциями (О.И. Лаврушин). На наш взгляд, сущность эмиссионной функции кредита, в том числе и применительно к кредитованию физических лиц, состоит в создании кредитных средств обращения и временном замещении наличных денег в экономическом (в том числе товарном) обороте. Инвестиционная — функция кредита физическим лицам выражается в том, что кредит населению представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением — инвестирование в человека.

Отдельные исследователи признают также контрольную функцию кредита, усматривая сущность ее в том, “что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения”. Однако наличие такой функции кредита многие отрицают, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, но и многим другим — финансовым, страховым, торговым и т.д., т.е. он не является сугубо родовыми признаками кредита. Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела, смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов — креди- тора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при любой форме кредита населению заемщик не контролирует деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту физическим лицам как целостному явлению.

По мнению авторов, выделяющих социальную функцию кредита, она направлена на обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных процессов, снижение социальной напряженности. Здесь, на наш взгляд, опять-таки происходит смешение понятий функции и роли кредита.

Таким образом, вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлено отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Однако основа различий при определении функций кроется, на наш взгляд, в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.

1.2 Классификация банковского кредитования физических лиц

Банки в России предлагают физическим лицам широкий спектр услуг кредитования:

— автомобильные кредиты;

— ипотечные кредиты;

— потребительские кредиты;

— образовательные кредиты;

— кредит наличными без справки о доходах и поручителей;

— кредитные карты;

— кредитные овердрафты

Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Для того чтобы обеспечить полный контроль и качество в кредитно – финансовой сфере банковских организаций, существует классификация кредитов по различным параметрам. Она зависит непосредственно от экономических условий конкретной страны, и является неотъемлемой частью любых кредитных отношений.

Критериев, по которым классифицируются кредиты достаточно много, соответственно, они сильно влияют на выбор потенциальным клиентом конкретного банка и типа кредита. Ведь каждый заёмщик ищет для себя наиболее оптимальные условия кредитования, а благодаря классификации кредитов сделать это можно довольно просто.

Банковские кредиты классифицируются по следующим группам.

1. В зависимости от сроков погашения:

— долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

— краткосрочные (сроком до 1);

— среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет );

2. В зависимости от того, кто выступает заёмщиком:

— частные лица (физические);

— юридические лица (организации, предприятия, компании и т.д.).

3. Кредиты делятся в зависимости от того, в какой валюте они выдаются:

— иностранная валюта (доллары, евро и т.д.);

— национальные деньги страны.

4. Кредиты так же делятся по следующим категориям:

— коммерческие;

— банковские;

— международные;

— межбанковские;

— потребительские;

— государственные;

— межхозяйственные кредиты.

5. Так же кредиты принято разделять по отраслевой направленности:

— торговые;

— промышленные;

— сельскохозяйственные;

— для среднего или малого бизнеса и т.д.

6. По степени обеспеченности кредита:

— доверительные необеспеченные виды кредитов;

— обеспеченные виды кредитов с предоставлением залогового имущества заёмщиком;

— кредиты, предоставляемые под гарантии со стороны третьих лиц.

7. По форме предоставления ссуды:

— кредиты в безналичной форме;

— кредиты, предоставляемые в форме банковских векселей;

— кредиты в смешанной форме;

— кредитование непосредственно в денежной наличной форме.

8. Кредиты делятся в зависимости от целевого назначения:

— целевые (на конкретные приобретения или цели);

— нецелевые кредиты (в кредитном договоре не указывается предмет ссуды).

9. По способу предоставления кредита:

— одной общей суммой;

— в форме возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;

— в форме овердрафта;

— до востребования (онкольная кредитная линия).

10. Кредиты принято классифицировать в зависимости от способа взимания процентов по нему:

— оплата по кредиту может производиться сразу в момент погашения;

— оплата может производиться равномерными частями, в течение установленного в кредитном договоре срока;

— выплаты могут производиться непосредственно в момент выдачи кредита.

11. По процентным ставкам кредиты, предоставляемые по:

— фиксированной;

— плавающей процентной ставке.

12. По погашению кредиты подразделяются на:

— погашаемые единовременно;

— с рассрочкой платежа (двумя и более платежами — ежемесячно, ежеквартально).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

13. По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

— разовые;

— возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Банки выступают в кредитных отношениях не только как заёмщики, но и как кредиторы. Они предоставляют ссуды различным субъектам хозяйственной деятельности, частным лицам и иным банкам. Как правило, чаще всего, банковское кредитование осуществляется в денежной форме на различные суммы и сроки, а так же могут использоваться кредитополучателями на различные цели. Поэтому кредитование – это выданные на определённых в договоре условиях денежные суммы совершенно разным категориям заёмщиков.

В наше время конкретный тип кредита зависит не только от целей кредитования, но и от вида заёмщика (частное или юридическое лицо), от общих сроков кредитования, от формы кредита и метода его обеспечения (залоговое имущество). Поэтому и общая классификация кредитов может зависеть от множества различных показателей. В том числе она зависит ещё и от экономических и политических факторов, определяющих общее положение в конкретной стране

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен, прежде всего, на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

— право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

— право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

— право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

1.3 Правовое регулирования банковского кредитования физических лиц.

Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России, касающееся кредитной деятельности банков, осуществляется следующими основными нормативными документами.

Одним из самых важных нормативных документов является Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 N 17-Ф с изменениями на 29 декабря 2004 года. Устанавливает правила функционирования банков и банковской деятельности. Дает разъяснение по функционированию банковской системы, проводимым операциям банками. Устанавливает порядок государственной регистрации и лицензирования банковских операций.

Инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями на 13.08.2004г.) в целях регулирования принимаемых банками рисков устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, а также осуществления Банком России надзора за их соблюдением. К кредитованию относятся следующие нормативы:

1) Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

2) Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

3) Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении участников (акционеров) банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам), к собственным средствам (капиталу) банка.

4) Совокупная величина риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам (капиталу) банка.

Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями на 27 июля 2001 года) устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам, юридическим и физическим лицам, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу; открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.

2) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

3) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству и настоящему Положению.

Предоставление банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с последующими изменениями и дополнениями) устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, а также особенности осуществления Банком России надзора за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным настоящим Положением.

Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения.

Величина потери ссудой стоимости определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности по ссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и ее справедливой стоимостью на момент оценки. Оценка справедливой стоимости ссуды осуществляется на постоянной основе, начиная с момента выдачи ссуды.

Кроме вышеперечисленных нормативных документов, ОАО «УРАЛСИБ», опираясь на накопленный опыт и практику работы, формирует и совершенствует внутренние нормативные документы. Основным нормативным документом по кредитованию физических лиц является Положение о кредитовании физических лиц лиц Рег. № 12 743

Современной правовой основой существования банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Конституции РФ отражены статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка РФ как публично-правовой организации, его организационная структура, а также основополагающие права и обязанности.

В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации и прекращения их деятельности. В нем также даны общие правила о статусе физических лиц, правила совершения сделок, общие правила о договорах и обязательствах. Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада договор банковского счета. Раскрываются вопросы займа и кредита. Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Глава 25 и гл. 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных. В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и физических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172).

В 2004 году приняты федеральные законы, направленные на создание правовых и экономических условий для формирования рынка доступного жилья и развития ипотеки. Со вступлением этих законов в силу увеличилось количество операций по кредитованию приобретения и строительства жилья и других объектов. В соответствии с принятым в 2004 году Федеральным законом «О кредитных историях» в России в настоящее время создаются бюро кредитных историй. Задачей таких бюро является сбор, обработка и предоставление информации о потенциальных заемщиках с согласия последних. Введение в действие данного закона позволяет банкам снизить кредитные риски и стимулировать развитие рынка потребительских кредитов.

В связи с введением в действие Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-и «Об обязательных нормативах банков», кредитные организации адаптировали свои системы управления рисками для ежедневного соблюдения обязательных нормативов. В 2004 году вступили в действие новые требования Банка России к формированию кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Они приблизили учет российских банков к международным стандартам, сделав создаваемые резервы более адекватными принимаемым кредитным рискам, а финансовую отчетность банков, составленную на основе российских стандартов бухгалтерского учета, − более прозрачной.

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов Российской Федерации ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

— право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

— право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

— право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

— Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита.

Банк, в свою очередь, будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор. Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Определение кредитного договора дано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой Банком России, не существует, но обычно в нем указываются предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитных обязательств.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности заемщика.

3. Права и обязанности банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Сроки действия договора.

7. Юридические адреса сторон.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует в кредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. В процессе кредитования клиент предоставляет в банк и другую документацию (гарантии, поручительства и т.д.).

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма денег, счет, по которому следует выдавать кредит.

В то же время заметим, что не без участия банковского сообщества, законодательство о банковском кредитовании физических лиц все более совершенствуется. Так, с 12 июня 2008 г., согласно вступившим в силу изменениям в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом (либо до изменения условий договора) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица. Банк обязан в кредитном договоре указать комиссию, штрафы и иные выплаты ясными и четкими формулировками. Помимо этого, банк должен предоставлять физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, которые он обязан выплатить в случае нарушения этого договора. Под полной стоимостью кредита в Федеральном законе понимаются все расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита.

1.4 Зарубежная практика кредитования физических лиц

Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом положении.

Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА — Еquа1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности.

Первоначально заполняется анкета, основными пунктами которой являются:

1. Личные свойства клиента;

2. Общее образование;

3. Техническая квалификация:

4. Физическое состояние;

5. Имущество.

Существует масса способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В разных странах и даже в каждом отдельном банке применяют собственную систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также здесь применяют «Метод кредитного скоринга». Он основан на бальной оценке заемщика. Клиент, набравший более 1,25 балла считается более кредитоспособным, а менее 1,25 — нежелательным для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»:

1. сharacter (характер);

2. сарital (капитал);

3. сарасity (возможности);

4. соnditiones (условия);

5. соllаtегаl (обеспечение).

Для устранения размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимальный допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента.

Используя коэффициенты банк оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента; стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть доходов из-за конкуренции.

Значение же обеспечения (залога) состоит в предоставлении вторичного источника погашения ссуды. Обеспечение по ссуде может принимать форму залога в виде материальных ценностей, других активов, принадлежащих клиенту или гарантий по ссуде, поручительств и страхования.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков.

В большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги (или оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением между банком и клиентом. Овердрафт удобен для клиента тем, что позволяет брать взаймы именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, направляются в погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Предоставляемый в такой форме кредит называется контокоррентным. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим. На нем учитываются все операции банка с клиентом: на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит — суммы, поступающие в банк от клиента в виде выручки от реализации продукции, вкладов. Лимит кредитования устанавливается банком исходя из финансового положения клиента, его связей с банком и других факторов. Расчеты по контокоррентному счету осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически на основе сальдо, обычно ежеквартально. Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США. И овердрафт, и контокоррент формально являются кредитами до востребования, но на практике они постоянно продлеваются для постоянных клиентов.

Во многих странах лимит отрывается в форме открытия кредитной линии, то есть юридически оформленного соглашения между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредиты на согласованную сумму в течение определенного периода. Иногда это соглашение заключается в устной форме. Такое неформальное обязательство банка называется открытой кредитной линией, или открытым кредитным лимитом. Обычно кредитная линия открывается на год, хотя возможно ее продление. Удобство для заемщика и банка при этой форме ссуды состоит в том, что в течение действия кредитного лимита заемщик в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и заключения отдельного кредитного договора. В то же время за банком сохраняется право отказать в выдаче ссуды в пределах открытого кредитного лимита, если положение заемщика ухудшилось. Еще одной особенностью открытия кредитной линии является то, что оно нередко сопровождается требованием банка к заемщику хранить на своем текущем счете так называемый компенсационный остаток в размере не менее 20% от суммы кредита. В результате повышается реальный уровень процента, взимаемого по ссуде.

Одной из форм банковских ссуд является предоставление кредита с использованием специально открываемого ссудного счета. В этом случае вся сумма перечисляется с дебета ссудного счета на кредит текущего счета клиента или его расчетного счета. Кредит может предоставляться также путем оплаты со ссудного счета заемщика расчетно-денежных документов или выдачи ссуд наличными деньгами. Конкретные формы выдачи кредитов предусматриваются в кредитных соглашениях и кредитных договорах.

Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную первичную, или базовую, ставку — ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным категориям заемщиков ставки устанавливаются на несколько пунктов выше базовой.

Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.

Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также:

— ссуды под недвижимость (под закладную);

— ссуды под ценные бумаги;

— потребительские.

При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях ОАО «УРАЛСИБ». Так что ОАО «УРАЛСИБ» приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.

В течение десятилетий европейские банки процветали, не заботясь о расширении предлагаемых розничных продуктов и услуг. Но эта самоуспокоенность стала быстро снижаться при вступлении розничного банковского рынка в стадию зрелости, снижении спроса потребителей и росте издержек на содержание морально и физически устаревших филиалов.

Первая задача исследования состояла в том, чтобы понять, как банки могут модернизировать филиалы и повысить качество обслуживания. Эксперты установили, что ключевую роль здесь играют 5 элементов качества:

1. персонал и менеджеры;

2. инновации и дизайн;

3. эффективность основных продуктов обслуживания;

4. интеграция каналов обслуживания;

5. системы и процедуры, используемые для изменения качества обслуживания.

Вторая задача исследования заключается в изучении взаимозависимости между качеством обслуживания и эффективностью бизнеса.

Розничные банки давно обещают своим клиентам обеспечить многоканальный доступ к их счетам, но до сих пор такую возможность имеют только ограниченная группа обеспеченных людей.

В последнее время ситуация меняется. Во-первых, качество обслуживания снова вышло на первый план, поскольку исчезли «легкие» пути снижения затрат и стали сокращаться выгоды экономии на масштабе в результате внутри страновых слияний банков. Лидеры банковского бизнеса начали рассматривать степень удовлетворенности и лояльности потребителей как главную движущую силу своих будущих инвестиций.

Во-вторых, возросло осознание того, что более широкие и качественные контакты с потребителями преобразуются в более полное чувство удовлетворения потребителей и верность их своему банку.

В-третьих, появились новые телекоммуникационные технологии, которые дали возможность поддерживать более эффективные контакты с потребителями как в рамках одного канала сбыта, так и в рамках многоканального обслуживания.

Однако не все банки понимают критическое значение телекоммуникационных технологий. Одни только недавно освоили традиционные телефонные каналы облуживания; другие вложили средства в разные каналы и сети, стараясь при этом сохранять их независимость друг от друга.

Характерным примером стратегии приближения к клиенту является опыт Rabobank group (Нидерланды), крупнейшего в Европе Интернет-банка. В основе такого успеха — стратегия и маркетинговая концепция банка, именуемая Raboх (продажа в магазинах банковских Интернет-услуг в «упаковке», аналогично той, в которой продаются компьютерные игры), и обучение клиентов.

Немецкие специалисты обратили внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

Увеличение продолжительности жизни и снижение рождаемости в Германии ведут к некоторому снижению численности населения при одновременном значительном его старении. Это непосредственно влияет на отрасли, которые испытывают на себе положительное или отрицательное воздействие демографических изменений, в том числе на банковскую деятельность.

Банковская деятельность находится в особом положении в силу нематериальности банковских продуктов. Поэтому применительно к большинству финансовых продуктов отмеченные ранее соображения не имеют решающего значения. Есть, однако, и продукты, непосредственно отражающие рассматриваемые демографические тенденции. Например, договор ренты — пенсионер продает свою недвижимую собственность банку и получает от него пожизненное содержание. Такие финансовые продукты должны отличаться точным оформлением и четкой детализацией. В Великобритании и США этот вид продуктов уже достаточно развит и успешно функционирует, в Германии он пока не развит, клиенты к нему не готовы.

Другим подобным направлением может быть целенаправленное изменение структуры сбережений (инвестиций) пожилых людей, чтобы, к примеру, заблаговременно, до наступления пенсионного возраста, переключиться на более надежные (менее рискованные) продукты.

Наличие разнообразных финансовых продуктов для обеспечения в старости в свою очередь потребует от банков развития консультационных систем, которые бы обеспечивали отдельным клиентам выбор, соответствующий их потребностям. Результатом консультации должна быть конкретная рекомендация определенных продуктов.

Банки начинают предлагать продукты обеспечения в старости и корпоративным клиентам.

При этом следует по возможности точно предвидеть, чем именно в будущем (например, в 2020 г.) пожилые клиенты будут отличаться от нынешних.

Словом, каждый банк должен озаботиться разработкой специальной программы привлечения к себе на обслуживание людей старшего поколения.

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФИЛИАЛЕ ОАО «УРАЛСИБ» В Г. УФА

2.1 Организационно – экономическая характеристика Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа

ОАО «УРАЛСИБ» является основной составляющей частью Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ» и, одновременно с этим, одним из крупнейших федеральных банков России, предоставляющих свои услуги для всех категорий клиентов. Под нынешним брендом банк стал известен в 2002 году, однако до этого момента уже 9 лет работал как Башкредитбанк – региональный банк, расположенный в Башкортостане. Причем учредителем банка являлась Администрация Республики Башкортостан. В результате к 2000 году это был крупнейшее банковское объединение в Республике.

В 2002 году руководство банка приняло решение о смене ориентиров развития с регионального на федеральный уровень. В рамках этого процесса было изменено наименование банка на ОАО «Урало-Сибирский Банк» (ОАО «УРАЛСИБ»), а также приобретены контрольные пакеты акций региональных банков в разных частях России. С 2004 года УРАЛСИБ приобретается ФК «НИКойл», которая в 2005 году была переименована в ФК «УРАЛСИБ».

ОАО «УРАЛСИБ» внесено в Единый государственный реестр юридических лиц Управлением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по Республике Башкортостан за № 1020280000190 от 08.08.2002 г. Свидетельство серии 02 № 004606023.

Фирменное (полное официальное) наименование Банка: Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Сокращенное наименование Банка: ОАО «УРАЛСИБ». Полное фирменное наименование Банка на английском языке: Open joint stock company «BANK URALSIB». Сокращенное наименование Банка на английском языке: OJSC «URALSIB». Банк имеет исключительное право использования своего фирменного и сокращенного наименования. Банк имеет круглую печать со своим фирменным (полным официальным) наименованием на русском языке и указанием местонахождения, штампы, бланки со своим наименованием, собственную эмблему и другие средства визуальной идентификации.

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой Корпорации «УРАЛСИБ». Уставный капитал банка на 1 ноября 2014 г. составил 29,8 млрд руб., размер активов — 373,2 млрд руб., величина собственных средств — 51,4 млрд руб.

Банку присвоены рейтинги международных рейтинговых агентств:

• «В+» Fitch Ratings

• «В+» Standard&Poor’s

• «В2» Moody’s Investors Service

Головная организация Банка расположена в Москве по адресу 119048, город Москва, улица Ефремова д.8. Удаленный центральный офис осуществляет свою деятельность в г. Уфе по адресу 450000, РБ, г. Уфа, ул. Революционная, д. 41. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг Банка по состоянию на 1 ноября 2014 года насчитывает:

• 7 филиалов

• 373 точки продаж

• 2 762 банкомата

• 528 платежных терминалов

• 28 625 POS-терминалов

По данным журнала «Профиль» на 1 ноября 2014 года ОАО « УРАЛСИБ» занимает 18-ю позицию среди двухсот крупнейших российских банков по размеру чистых активов. По данным экономического журнала «Коммерсантъ ДЕНЬГИ» по состоянию на 1 января 2014 года, ОАО «УРАЛСИБ» занял 13-ю позицию в рейтинге крупнейших российских банков по объему выданных потребительских кредитов.

Организационная структура управления точками продаж имеет три уровня.

Первый уровень представлен двумя Главными исполнительными дирекциями по управлению Региональным бизнесом дивизионов «Запад» и «Восток». Под их руководством находится второй уровень управления, состоящий из Региональных дирекций:

— Центральная;

— Северо-Западная;

— Приволжская;

— Уральская;

— Южная;

— Сибирско-Дальневосточная.

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров, созываемое для проведения ежегодных и внеочередных собраний. Общее собрание акционеров принимает стратегические решения относительно деятельности Банка. Общее собрание акционеров определяет состав Наблюдательного Совета. Наблюдательный Совет несет ответственность за общее управление деятельностью Банка. Законодательством Российской Федерации и уставом Банка определены перечни решений, которые принимаются исключительно Общим собранием акционеров, и решений, которые принимаются Наблюдательным Советом.

По состоянию на 01.01.2014 г. в состав Правления Банка входят: Бастрыкина Светлана Борисовна, Гаскаров Айрат Рафикович, Гонус Алексей Владимирович, Гурьев Евгений Александрович, Колпаков Константин Анатольевич, Сазонов Алексей Валерьевич, Салонен Илкка Сеппо, Трегубенкова Анна Борисовна, Филатов Илья Валентинович. Председателем Правления Банка по состоянию на 01.01.2014 г. является Салонен Илкка Сеппо. Обязанности И.О. руководителя Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г. Уфа возложены на Гареева Ирека Ахметгалиевича с 08.12.2013 г. (до 08.12.2013 г. руководителем филиала был Гафаров ЛеонидШамильевич).

ОАО «УРАЛСИБ» имеет Генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации (Банка России) на осуществление банковских операций № 30 от 07.09.2012 г. без ограничения срока действия и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (далее по тексту – Закон № 395-1 ) и другими законодательными актами Российской Федерации.

Основная деятельность Банка включает в себя:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

— открытие и ведение счетов юридических и физических лиц;

— осуществление кассовых и расчетных операций;

— инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

— кредитование юридических и физических лиц;

— предоставление гарантий;

— осуществление операций с ценными бумагами;

— доверительное управление денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц;

— куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах и т.д.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ОАО «УРАЛСИБ» имеет статус универсального сетевого банка федерального уровня. Офисы Банка предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Основная доля размещения и привлечения средств как розничного, так и корпоративного банковского бизнеса осуществляется через региональную сеть. В региональной сети Банка в отчетном периоде оказывался полный перечень предлагаемых Банком услуг. При этом наибольшие объемы операций осуществлялись Приволжской региональной дирекцией, наименьший объем – Центральная дирекция (Таблица 1).

Таблица 1

Информация по объему операций в различных регионах на 01.01.2014 г.

Региональная дирекция Чистая ссудная задолженность Привлеченные средства юр.лиц,не являющиеся кредит. организациями Привлеченные средства физических лиц

тыс.руб. % от общей суммы тыс.руб. % от общей суммы тыс.руб. % от общей суммы

Приволжская 47 954 852 20,9 25 325 141 21 40 127 460 26,3

Северо-западная 25 997 611 11,3 10 800 640 9 11 740 781 7,7

Сибирско-Дальневосточная 22 724 034 9,9 9 686 132 8 10 274 797 6,7

Уральская 24 652 164 10,8 6 479 599 5,4 9 119 999 6

Центральная 15 714 837 6,9 6 720 572 5,6 9 894 711 6,4

Южная 22 625 678 9,9 18 129 546 15 21 504 561 14,1

Итого 159 669 176 69,7 77 141 630 64 102 662 309 67,2

В 2013 году произошли следующие изменения основных финансовых показателей ОАО «УРАЛСИБ», которые представлены в Приложении 1:

• Уменьшение активов Банка на 55,7 млрд.рублей или 13% с 428,9млрд. рублей до 373,2 млрд. рублей в том числе:

— Уменьшение чистой ссудной задолженности юридических и физических лиц на 63,9 млрд.руб. или 21,8% с 293,1 млрд. руб. до 229,2 млрд. руб.

— Увеличение денежных средств, средств в Банке России и кредитных организациях на 6,9 млрд. руб. или 14,8% с 46,6 млрд. руб. до 53,5 млрд. руб.

— Увеличение чистых вложений в ценные бумаги и другие финансовые активы на 3 млрд. руб. или 4,4% с 67,6 млрд. руб. до 70,6 млрд. руб.

• Уменьшение объема привлеченных средств на 54,5 млрд. руб. или 14,3% с 382,0 млрд. руб. до 327,5 млрд. руб., в том числе:

— Уменьшение объема привлеченных средств физических лиц на 1,4 млрд. руб. или 0,9% с 154,1 млрд. руб. до 152,7 млрд. руб.

— Уменьшение объема выпущенных долговых обязательств на 8,1 млрд. руб. или 38,2% с 21,2 млрд. руб. до 13,1 млрд. руб.

— Увеличение объема привлеченных средств Банка России на 6,1 млрд. руб. или 74,4% с 8,2 млрд. руб. до 14,3 млрд. руб.

— Уменьшение объема привлеченных средств юридических лиц на 39,5 млрд. руб. или 24,7% с 160,1 млрд. руб. до 120,6 млрд. руб.

— Уменьшение объема привлеченных средств банком на 11,7 млрд. руб. или 30,5% с 38,4 млрд. руб. до 26,7 млрд. руб.

По результатам 2013 года чистая балансовая прибыль ОАО «УРАЛСИБ» составила 142,6 млн. руб. Основными статьями доходов и расходов банка за 2013 год являлись (приложение 2):

• чистые процентные доходы – 17,6 млрд. руб.;

• чистые комиссионные доходы – 8,1 млрд. руб.;

• чистые доходы от операций с иностранной валютой, включая переоценку – 1,9 млрд. руб.;

• операционные расходы 31,2 млрд. руб.

Основными источниками средств Банка (в абсолютном выражении и в процентах от общей суммы пассивов) по состоянию на 01.01.2014 г. являются:

— средства корпоративных клиентов – 120,6 млрд. руб. или 32,3% пассивов;

— средства физических лиц – 152,7 млрд. руб. или 40,9% пассивов;

— средства кредитных организаций – 26,7 млрд. руб. или 7,2% пассивов;

— выпущенные долговые обязательства – 13,1 млрд. руб. или 3,5% пассивов;

— собственные средства – 42,3 млрд. руб. или 11,3% пассивов.

По итогам 2013 года Банком получена чистая прибыль с учетом проведенных бухгалтерских проводок, отражающих события после отчетной даты (далее по тексту – СПОД), в сумме 142,6 млн. руб.

Основными операциями Банка, оказавшими влияние на формирование финансового результата и рентабельность капитала, являются:

— кредитование, включая межбанковские кредиты и операции с векселями;

— операции с иностранной валютой, драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами;

— расчетно-кассовые операции;

— операции с ценными бумагами.

За период с 01.01.2013 г. по 31.12.2013 г. основные показатели деятельности Банка изменились следующим образом (приложение 1, приложение 3):

— собственные средства (капитал) Банка, отраженные в форме отчетности 0409808, уменьшились на 1,8 млрд. руб. (с 51,4 млрд. руб. до 49,6 млрд. руб.);

— активы Банка уменьшились на 55,7 млрд. руб. (с 428,9 млрд. руб. до 373,2 млрд. руб.);

— объем вкладов физических лиц уменьшился на 1,4 млрд. руб. (с 154,1 млрд. руб. до 152,7млрд. руб.);

В январе 2013 года Банк приступил к реализации федеральной программы по выдаче универсальных электронных карт в 15 субъектах РФ.

В июне ОАО «УРАЛСИБ» присоединился к Государственной программе субсидирования автокредитования, а также подписал Соглашение о поддержке социального предпринимательства с Фондом региональных социальных программ «Наше будущее», Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России».

По данным портала РУСИПОТЕКА, Банк занял 5-е место рейтинга «Вклад банка в развитие ипотечного кредитования в России – объем выданных ипотечных кредитов за все время работы на рынке».

По состоянию на 01.01.2014 г. и на 01.01.2013 г. зарегистрированный уставный капитал Банка состоит из 292 575 808 568 обыкновенных акций. Номинальная стоимость каждой акции составляет 0,1 рублей. На дату подписания годового отчета Наблюдательным Советом Банка не даны рекомендации о размере дивидендов по итогам 2013 года. (Приложение 3)

Среднесписочная численность персонала Банка за 2013 год составила 13 582 человека (за 2012 год – 13 800 человек). По состоянию на 01.01.2014 г. численность основного управленческого персонала Банка составила 11 человек (по состоянию на 01.01.2013 г. – 14 человек). В 2013 году вознаграждения основному управленческому персоналу Банка в размере 357 070 тыс. руб. (в 2012 году – 573 856 тыс. руб.) включают в себя краткосрочные вознаграждения, подлежащие выплате в течение отчетного периода и 12 месяцев после отчетной даты. Долгосрочные вознаграждения основному управленческому персоналу Банка в 2013 и 2012 гг. отсутствуют.

Информационное агентство «BankStars» по результатам проведенного экспресс-анализа финансовой отчетности присваивает банку ОАО «УРАЛСИБ» «умеренно высокий» рейтинг надежности. По мнению ИА «BankStars» данный банк характеризуется малым риском неисполнения своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Основываясь на анализе структуры баланса банка в отчетном периоде, волатильности средств во вкладах и на расчетных счетах банка и группы банков, сходных по размеру активов, ИА «BankStars» считает, что ОАО «УРАЛСИБ» обладает «высокой» способностью обеспечить своевременное исполнение своих обязательств по возврату средств вкладчикам и кредиторам в случае реализации возможного стресс-сценария.

По итогам декабря 2013 года ИА «BankStars» констатирует продолжение тенденции роста уровня капитализации ОАО «УРАЛСИБ» до 13,68% в силу увеличения собственного капитала при одновременном сокращении объема активов банка. По мнению ИА «BankStars» ОАО «УРАЛСИБ» характеризуется «умеренно высокой» способностью компенсировать возможные убытки в случае реализации возможного стресс-сценария за счет собственного капитала.

Далее рассмотрим изменения основных показателей Банка «УРАЛСИБ» за 2013 г.:

Таблица 2

Основные показатели деятельности Банка

№ п/п Показатели По состоянию на 01.01.2014 г. По состоянию на 01.01.2013 г. Изменение, %

1 Активы нетто, тыс. руб. 397 439 341 452 552 670 −12,18

2 Чистая прибыль, тыс. руб. 1 226 586 2 327 019 −47,29

3 Капитал, тыс. руб. 50 892 382 52 781 893 −3,58

4 Кредитный портфель, тыс. руб. 243 799 073 268 008 044 −9,03

5 Просроченная задолженность в кредитном портфеле, тыс. руб. 19 310 414 17 741 447 8,84

6 Вклады физических лиц, тыс. руб. 152 727 396 154 073 260 −0,87

7 Вложения в ценные бумаги, тыс. руб. 70 740 940 72 951 234 −3,03

9 Кредиты физическим лицам, тыс. руб. 127 119 443 99 950 900 27,18

10 Кредиты предприятиям и организациям, тыс. руб. 116 679 630 168 057 144 −30,57

11 Средства предприятий и организаций, тыс. руб. 120 466 095 148 077 312 −18,65

12 Привлеченные МБК, тыс. руб. 31 905 691 36 877 254 −13,48

13 Выпущенные облигации и векселя. тыс. руб. 13 093 560 21 102 723 −37,95

14 Рентабельность активов-нетто, % 0,30 0,51 -0,21

15 Рентабельность капитала, % 2,41 4,41 -2,00

16 Среднесписочная численность Банка 13582 13800 -1,6

17 Рентабельность персонала, % 1,1 0,6 0,5

Объем кредитного портфеля и доля просроченной задолженности в структуре кредитного портфеля значительно влияет на рентабельность собственного капитала. За счет увеличения просроченной задолженности и уменьшения кредитного портфеля, уменьшается доля собственного капитала.Кроме того, в конце января 2014 года стало известно, что УРАЛСИБ оказался одним из двух банков, понесших наиболее крупные потери из-за оттока депозитов в декабре («напарником» «БАНКА УРАЛСИБ» оказался МДМ Банк). Вкладчики забрали около 117,8 млрд. рублей.

Для расчета основных показателей использовались следующие формулы:

ROL = Чистая прибыль / Среднесписочная численность*100 %

ROA = Прибыль / Стоимость активов*100%.

ROE = Прибыль / Капитал*100%.

Из Приложения 4 (Сведения об обязательных нормативах) можно сделать следующие выводы, что норматив достаточности собственных средств укладывается в необходимые параметры. Это один из наиболее важных показателей надежности банка. Характеризует способность банка нивелировать возможные финансовые потери за свой счет, не в ущерб своим клиентам. Минимальное его значение, установленное регулятором – 10%. Банк России достаточно строго относится к соблюдению кредитными организациями норматива Н 1.0. Если, например, у банка он становится меньше 2%, ЦБ обязан отозвать у него лицензию.

В декабре 2013 года объем прибыли банка вырос на 599,02 млн руб., составив на отчетную дату 1 226,59 млн руб. По итогам IV квартала 2013 года рентабельность собственного капитала ОАО «УРАЛСИБ» составила 3,05%, рентабельность активов банка за этот же период равна 0,28%, что зна- чительно ниже среднего аналогичного показателя 30 крупнейших банков России в 0,97%. В структуре прибыли банка преобладают устойчивые источники доходов – процентные и комиссионные доходы, что, по мнению ИА «BankStars», является фактором, оказывающее положительное влияние на стабильность будущих доходов.

2.2 Основные виды и характеристики портфеля

кредитов физическим лицам

Банк «УРАЛСИБ» – один из крупнейших российских универсальных банков федерального уровня. Под единым брендом предоставляются услуги частным клиентам, малому бизнесу, крупным корпоративным клиентам, финансовым институтам. Линейка услуг насчитывает более 40 продуктов. Бренд представлен в семи федеральных округах России. Банк «УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ».

По итогам 2013 года Банк занимал лидирующие позиции в ряде ключевых сегментов рынка банковских услуг:

— 14 место по вкладов физических лиц;

— 13 место по кредитам физических лиц;

— 6 место по портфелю ипотечных кредитов;

— 8 место по портфелю автокредитов.

Согласно принятой стратегии развития продуктовых направлений, в 2013 году акцент был сделан на развитии маржинальных продуктов — кредитовании физических лиц и выпуску кредитных картах. Кредитование – неотъемлемая часть работы любого банка. Гибкие и специально оптимизированные схемы выплат позволят вам возвращать кредит максимально удобным способом и в устраивающие лично вас сроки. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.

Банк предоставляет кредиты и гарантии в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам, соблюдая установленные экономические нормативы деятельности коммерческих банков Центральным банком Российской Федерации и лимитов кредитования. В Банке физические лица могут получить несколько различных видов кредитов, которые могут выдаваться как совсем без какого-либо обеспечения, так и с частичным или полным обеспечением:

1). Кредиты на любые цели:

— Без обеспечения;

— с обеспечением;

— для своих (предодобренный);

— для своих (одобренный);

— ТП Надежный;

— ТП для предпринимателей.

— ТП Офицерский.

2). Ипотечные кредиты;

— ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья;

— ипотечное кредитование физических лиц на приобретение строящегося жилья;

— ипотечное кредитование физических лиц ТП «Для родителей» как готового, так и строящегося жилья;

ипотечное кредитование физических лиц на приобретение готового жилья ТП «Новостройка»;

3). Автомобильные кредиты:

— Кредит на автомобили Hyundai;

— Кредит на автомобили Lada;

— Кредит на автомобили Volkswagen, Audi, Skoda;

— Кредит на автомобили Honda;

— Кредит на автомобиль по программе банка.

4). Кредитные карты.

В связи с последними экономическими изменениями в стране, произошло сокращение программ по кредитованию во все коммерческих банка, в т.ч. и в Филиале Открытого акционерного общества «Банка Уралсиб» в г. Уфа данные изменения произошли с 19 января 2015 года.

В Банке физические лица могут получить несколько различных видов кредитов, которые могут выдаваться как совсем без какого-либо обеспечения, так и с частичным или полным обеспечением.

Требования к заемщику:

1. Гражданство РФ, постоянная или временная регистрация, действующая на срок кредитования на территории, где действует офис ОАО «УРАЛСИБ». Срок регистрации на момент обращения заемщика должен составлять не менее шести месяцев.

2. Минимальный возраст 23 года. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.

3. Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, срок существования организации-работодателя не менее 1 года. Минимальный срок осуществления предпринимательской деятельности — не менее 1 года.

Рассмотрим каждую группу кредитования физических лиц более подробно.

Автомобильные кредиты.

По данной группе кредитования физических лиц осталось только 3 программы автомобильного кредитования:

— Кредит на автомобиль по программе банка.

— Кредит на автомобили Lada;

— Кредит на автомобили Honda;

Условиями кредитования являются:

1. Валюта: рубли, доллары США, евро.

2. Размер: от 80 тыс до 3 млн руб. или эквивалент в валюте кредитования.

3. Первоначальный взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.

4. Срок: от 1 года до 5 лет.

5. Страхование: Обязательное страхование от рисков всех способов повреждения или утраты. Взнос за первый год страхования можно включить в сумму кредита. Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Перечень страховых компаний по страхованию залоговых транспортных средств.

6. Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.

7. Возможно оформление автомобиля в собственность ближайшего родственника.

Алгоритм получения кредита на автомобиль:

1. Проконсультироваться в автосалоне или в офисе Банка об условиях автокредитования.

2. Выбрать автомобиль, взять счет на его оплату и копию ПТС, заверенную штампом автосалона.

3. Предоставить менеджеру автосалона или в офис Банка Пакет документов для получения автомобиля в кредит, счет на оплату, копию ПТС.

4. Оплатить первоначальный взнос, оформить страховку автомобиля от всех рисков повреждения или утраты, подписать кредитный договор и договор залога.

5. Получить свой новый автомобиль и зарегистрировать его в ГИБДД.

6. Представить в офис Банка оригиналы ПТС и страхового полиса автомобиля.

Для каждой программы автомобильного кредитования физических лиц свои определенные условия, рассмотрим их.

Кредит на автомобиль по программе банка.

Данная программа предусматривает кредит на новый или подержанный автомобиль иностранного производства, либо на новый автомобиль отечественного производства. Кредиты предоставляются без поручителей и комиссий.

Для кредитования новых автомобилей потребуется наличие следующих документов:

1. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

2. Водительское удостоверение (ксерокопия, оригинал предъявляется).

Для кредитования поддержанных автомобилей:

1. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

2. Водительское удостоверение (ксерокопия, оригинал предъявляется). 3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ, либо по форме Банка.

4. Заверенная работодателем копия всех заполненных страниц трудовой книжки. В случае если Заемщик является сотрудником правоохранительных органов, ФСБ или военнослужащим, предоставляется справка работодателя, подтверждающая место работы Заемщика. В данном случае трудовая книжка предоставляется с записями до момента смены места работы.

При сумме кредита более 1 млн. рублей дополнительно требуется предоставить документ, подтверждающий доход заемщика (один из нижеперечисленных)4 :

— справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

— справка о доходах по форме Банка.

Клиентами-держателями зарплатных карт, эмитированных банком, при условии пользования картой в течение периода не менее 3 месяцев, предоставляется только Паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение (либо второй документ согласно сноски 3).

При отсутствии водительского удостоверения предоставляется один из документов: общегражданский заграничный паспорт, военный билет, страховое свидетельство ПФР, ИНН, охотничий билет, паспорт моряка, пенсионное удостоверение свидетельство о рождении, свидетельство о заключении или расторжении брака, диплом об образовании.

Для Клиентов с трудовым стажем на последнем месте работы:

— более 6 месяцев, требуется предоставить документ, подтверждающий доход за 6 месяцев;

— менее 6 месяцев, требуется предоставить документ, подтверждающий доход за фактическое время работы, но не менее 3 месяцев.

Срок кредитования на покупку автомобиля от 1 года до 5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом (годовых) при первоначальном взносе от 15% равна 25% годовых, если кредит в российских рублях. При оформлении кредита в валюте (в долларах, евро) при первоначальном взносе от 15% процентная ставка 20,5% годовых. При предоставление кредита при наличии отклонений от стандартных условий предоставления кредита добавляется + 1% к действующей процентной ставке за пользование кредитом.

Кредит на автомобили Lada.

Банк УРАЛСИБ совместно с ОАО «АВТОВАЗ» предлагает программу кредитования «Lada в кредит» на покупку новых автомобилей Lada по сниженным процентным ставкам.

Минимальный пакет документов:

1. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

2. Водительское удостоверение (ксерокопия, оригинал предъявляется).

При отсутствии водительского удостоверения предоставляется один из документов: общегражданский заграничный паспорт, военный билет, страховое свидетельство ПФР, ИНН, охотничий билет, паспорт моряка, пенсионное удостоверение свидетельство о рождении, свидетельство о заключении или расторжении брака, диплом об образовании. Для мужчин до 24 лет необходимо предоставить документы, подтверждающие прохождение срочной службы в ВС РФ, освобождение или отсрочку от прохождения срочной службы. Для принятия решения о выдаче кредита Банк может запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученной информации.

Срок кредитования от 1 года до 5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом (годовых), при первоначальном взносе ОТ 15% равна 23%. При наличии отклонений от стандартных условий предоставления кредита процентная ставка увеличивается на 1 пункт к действующей процентной ставке

за пользование кредитом.

Кредит на автомобили Honda.

Банк УРАЛСИБ и Honda Motor RUS LLC предлагают совместную программу Honda в кредит, в рамках которой вы можете приобрести в кредит новый автомобиль марки Honda по сниженным процентным ставкам и субсидией от автопроизводителя.

По пакету документов и по кредитованию такие же условия как и по программе «Кредит на автомобили LADA».

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «УРАЛСИБ».

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

В случае распространения на заемщика условий договора добровольного коллективного страхования / договора страхования жизни и риска потери трудоспособности уплачивается единовременная плата в дату зачисления кредита на счет заемщика.

Уплата каких-либо дополнительных комиссии при выдаче кредита тарифами банка не предусмотрена, а вот потратить определенную сумму средств на оформление страхового полиса КАСКО на автомобиль придется в обязательном порядке.

Ипотечные кредиты.

При помощи ипотеки от «БАНКА УРАЛСИБ» можно приобрести жилье как на вторичном, так и на первичном рынке жилья, в том числе и жилье в строящемся доме. Помимо этого банк активно сотрудничает с отдельными застройщиками, что позволяет ему предлагать своим клиентам отличные от стандартных, более выгодные условия, которые распространяются на отдельные объекты недвижимости. В качестве залога по ипотечным кредитам Банка может выступать как приобретаемое на кредитные средства жилье, так и недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика.

Виды программ ипотечных кредитования физических лиц ОАО «УРАЛСИБ»:

— на приобретение готового жилья;

— на приобретение строящегося жилья.

Требования к заемщику:

1. Гражданство РФ, регистрация, действующая на срок кредитования на территории, где действует офис ОАО «УРАЛСИБ». Срок регистрации на момент обращения заемщика должен составлять не менее 6 месяцев.

2. Минимальный возраст заемщика 18 лет. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.

3. Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, срок существования организации-работодателя не менее 1 года. Минимальный срок осуществления предпринимательской деятельности — не менее 24 месяцев.

4. Лицо мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы или военного билета до достижения 27 лет или увольнение в запас может выступать в качестве Заемщика при обязательном привлечении Созаемщика, неподлежащего призыву на срочную воинскую службу.

Условия предоставления кредита:

1. Первоначальный взнос: от 30% от стоимости недвижимости.

2. Размер кредита: от 300 тыс до 15 млн руб.

3. Срок кредита: от 3 до 20 лет.

4. Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.

5. Срок рассмотрения заявки: 3 рабочих дня.

Алгоритм получения ипотеки «УРАЛСИБ БАНКА» состоит из нескольких этапов:

1. Прежде всего, необходимо определиться какую именно недвижимость хотел бы приобрести клиент (новую квартиру, квартиру в старом жилом фонде или загородную недвижимость). От его выбора зависит и программа ипотеки Банка, которой он сможет воспользоваться.

2. После выбора программы кредитования, сроков и суммы кредита необходимо отправить предварительную заявку для рассмотрения кредитными менеджерами. На основании предоставленных документов специалисты банка примут окончательное решение о возможности выдачи кредита на приобретение выбранной недвижимости. Срок действия решения составляет 1 месяц.

3. Обязательное условие предоставления ипотеки Банка – заключение договора страхования. Для этого не придется выбирать какие либо страховые компании – ведь ФК «УРАЛСИБ» владеет, в том числе и страховой компанией с одноименным названием. Страховая сумма будет равна сумме ипотеки плюс 10%, а срок договора страхования будет равен сроку договора ипотеки.

4. После выполнения всех вышеперечисленных процедур останется посетить отделение Банка и подписать, собственно, договор ипотечного кредитования. Именно этот этап открывает доступ клиента к денежным средствам и предоставляет возможность осуществить расчеты с продавцом недвижимости. Необходимо оформить государственную регистрацию права собственности на приобретаемую недвижимость и предоставить в банк подтверждающие документы.

Срок кредитования ипотечных кредитов от 3 лет до 20 лет, процентные ставки варьируются от 16,5% до 23,0 % годовых при первоначальном взносе 30%.

К рассмотрению Банком принимаются заявления Заемщиков на предоставление кредита при наличии следующих отклонений от стандартных условий:

1. Регистрация по месту жительства Заемщика/Заемщиков вне зоны деятельности подразделения Банка;

2. Отклонение по сроку регистрации Заемщика/Заемщиков на территории, входящей в зону деятельности подразделения Банка;

3. Срок существования организации-работодателя Заемщика/Заемщиков менее одного года;

4. Не учет в расчетном лимите кредитования имеющихся обязательств по поручительству за физическое или юридическое лицо, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Документы заемщика, созаемщика в рамках ипотечных программ ОАО «УРАЛСИБ»:

1. Копия паспорта при наличии оригинала или иной документ, удостоверяющий личность гражданина РФ.

2. Копия военного билета для лиц мужского пола, призывного возраста.

3. Копия свидетельства о браке, свидетельства о рождении детей, свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти супруга (-и).

4. Брачный договор, если заключен.

5. Копия трудового договора или копия трудовой книжки.

6. Справка 2 – НДФЛ (оригинал), подтверждающая размер дохода за последние 6 месяцев.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «УРАЛСИБ».

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Страхование жизни и риска потери трудоспособности осуществляется по инициативе заемщика, при этом при наличии данного вида страхования процентная ставка снижается на 2 (два) процента согласно Тарифам Банка. Страхование Предмета ипотеки – обязательно. Страхование ответственности осуществляется по инициативе заемщика, при этом при наличии данного вида страхования первоначальный взнос снижается согласно Тарифам Банка.

При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В случае неисполнения, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по своевременному предоставлению документов согласно условиям кредитного договора заемщик уплачивает Банку штраф в размере: 10 000 рублей за каждый факт не предоставления ЗАЕМЩИКОМ документов; 500 рублей начиная, с 11 календарного дня после начала просрочки обязательств, как за предшествующие 10 календарных дней просрочки, так и далее за каждый день просрочки. В течение 10 календарных дней после начала просрочки данный штраф не применяется.

Кредит на любые цели.

Виды программ:

— кредит под поручительство;

— кредит под залог имущества;

— кредит «Для своих».

Требования к заемщику:

1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.

2. Минимальный возраст 23 года.Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.

3. Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодательсуществует не менее 12 месяцев.

Кредит под поручительство

Условия предоставления кредита

1. Размер: от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.

2. Валюта: рубли, доллары США, евро.

3. Срок: от 1 года до 5 лет.

4. Обеспечение: кредиты суммой от 50 000 руб. до 750 000 руб. — поручительство одного лица; кредиты суммой от 750 000 руб. до 1 500 000 руб. — поручительство двух лиц.

5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.

6. Досрочное погашение: без штрафных санкций.

7. Процентная ставка: рубли — 27% годовых, доллар, евро – 23%

Для оформления заявки на кредит наличными достаточно предоставить для заемщика:

1. Заявление-анкета.

2. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

3. Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем (печать организации должна заходить на поля ксерокопии разворота трудовой книжки). В случае если Заемщик является сотрудником правоохранительных органов, ФСБ или военнослужащим, предоставляется справка работодателя, подтверждающая место работы Заемщика.

4. Документы, подтверждающие доходы заемщика за последние 6 (шесть) месяцев (справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме Банка, справка о доходах по форме организации)

Пакет документов поручителя для рассмотрения заявки на «Потребительский кредит под поручительство физических лиц»:

1. Заявление-анкета.

2. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

3. Документы, подтверждающие доходы поручителя за последние 6 (шесть) месяцев (справка о доходах по форме 2-НДФЛ, справка о доходах по форме Банка, справка о доходах по форме организации).

Кредит под залог имущества.

Условия предоставления кредита

1. Размер: от 500 тыс. до 6 млн. руб.

2. Валюта: рубли.

3. Срок кредита: от 1 года до 5 лет.

4. Обеспечение: залог имущества.

5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.

6. Досрочное погашение: без штрафных санкций.

7. Срок рассмотрения заявки на кредит: до 3-х календарных недель.

8. Процентная ставка годовых: 27%.

Для оформления заявки на кредит наличными предоставить для заемщика:

1. Заявление-анкета.

2. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

3. Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем (печать организации должна заходить на поля ксерокопии разворота трудовой книжки). В случае если Заемщик является сотрудником правоохранительных органов, ФСБ или военнослужащим, предоставляется справка работодателя, подтверждающая место работы Заемщика.

4. Документы, подтверждающие доходы заемщика за последние 6 (шесть) месяцев (справка о доходах по форме 2-НДФЛ)

Кредит «Для своих».

Кредит «Для своих» могут получить зарплатные клиенты и заемщики Банка, получившие персональное предложение по оформлению кредита.

Условия предоставления кредита

1. Размер: от 35 тыс. до 1 млн руб.

2. Валюта: рубли.

3. Срок: от 1 года до 5 лет включительно (устанавливается индивидуально).

4. Обеспечение: без обеспечения.

5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.

6. Досрочное погашение: возможно, штрафных санкций нет.

7. Процентная ставка годовых от 25%.

Для рассмотрения заявки предусмотрен следующий пакет документов: 1. Заявление-анкета.

2. Паспорт гражданина РФ (ксерокопия всех страниц, предъявляется оригинал).

3. Ксерокопия документа, подтверждающего наличие имущества в собственности (оригинал предъявляется для сверки, предоставляется по желанию клиента для снижения процентной ставки): ПТС или Свидетельство о регистрации ТС на автомобиль иностранной марки, в т.ч. собранного на территории РФ, возраст, которого на дату подачи заявления не превышает 5 лет; либо Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилую недвижимость.

Кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «УРАЛСИБ». Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. В случае распространения на заемщика условий договора добровольного коллективного страхования / договора страхования жизни и риска потери трудоспособности уплачивается единовременная плата в дату зачисления кредита на счет заемщика.

Кредитные карты.

ОАО «УРАЛСИБ» богат большим разнообразием кредитных карт:

— премиальные карты VISA и MasterCard

— золотые карты VISA и MasterCard

— классические карты VISA и MasterCard

— VISA «ЛУКОЙЛ Уралсиб»

-VISA «Телефонная карта»

— MasterCard «Транспортная карта»

— MasterCard «Аэрофлот Бонус»

— MasterCard «Достойный дом детям» и т.д.

Кредитные карты открываются на следующих условиях:

• от 10 000 до 500 000 руб. или эквивалент в валюте картсчета.

• Ставка по кредиту: 24 % в рублях, 21 % в валюте при подтверждении дохода, +3 % без подтверждения дохода.

• Льготный период кредитования: до 2-х календарных месяцев.

Ваши возможности

— Получение наличных денежных средств в удобное для вас время в России и за рубежом.

— Безналичные расчеты в предприятиях торговли и сервиса, бронирование гостиниц, аренда автомобилей.

— Оплата товаров и услуг через интернет и в банкоматах Банка УРАЛСИБ.

— Возможность переводить денежные средства с карты на карту любого банка через банкоматы Банка УРАЛСИБ. Подробнее о переводах с карты на карту.

— Управление собственными средствами, переводы и платежи в системе УРАЛСИБ | Интернет-банк.

— Информирование по SMS обо всех финансовых операциях по карте.

— Удобное пополнение карты различными способами.

— Выпуск дополнительных карт для себя и своих близких.

2.3 Организация процесса кредитования физических лиц

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи кредита. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целяая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком. Переговоры начинаются задолго до принятия конкретного решения.

Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагая ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложением о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания – все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

Кредитный процесс в ОАО «УРАЛСИБ» организован по принципу «кредитного конвейера». Данный принцип предполагает прохождение кредитной заявкой нескольких этапов, осуществляемых различными участниками кредитного конвейера, к которым относятся:

-менеджер-консультант (ранее существовали мобильные и стационарные менеджеры-консультанты, однако, с недавнего времени остались только мобильные);

-кредитный менеджер;

-андеррайтер;

-кредитный контролер.

В рамках направления «оценка заемщиков, принятие решения о возможности выдачи кредита, выдача кредита и последующая работа с выданным кредитом» осуществляется:

1. Отражение анкетных данных о потенциальном заемщике в Программном модуле «Кредитные заявки» — осуществляется менеджером-консультантом/кредитным менеджером;

2. Оценка возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется андеррайтером;

3. Принятие решения о возможности кредитования потенциального заемщика – осуществляется уполномоченным лицом;

4. Оформление кредитных документов, выдача кредита, в том числе оформление выдачи в АБС осуществляется кредитным менеджером, бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется Бэк-офисом на основании подготовленных кредитным менеджером кредитных документов.

5. Кредитный контроль выданного кредита – осуществляется кредитным контролером, в сферу деятельности которого входит контроль за своевременным погашением кредита, уплатой взносов строго в соответствии с установленной в кредитном договоре суммой, определение возникновения просроченных задолженностей у заемщика и т.д.

Функционал участников кредитного конвейера и остальных участников кредитного процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб». В кредитном процессе помимо участников кредитного конвейера задействованы также сотрудники смежных подразделений – сотрудники Службы содействия бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

Все участники кредитного конвейера должный быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».

В Банке существуют основные рекомендации по повышению эффективности консультировании: следует первым делом кредитному менеджеру обратить на клиента внимание, важно использовать коммуникативные навыки: улыбку, представление, персонифицированное обращение к клиенту. Кроме основных условий кредитования необходимо сообщить клиенту о действующих акциях, требованиях к заемщику, страхованию, предоставлять контакты застройщиков. Доводить до клиента порядок расчета полной стоимости кредита. Установить обратную связь с клиентами, уточняя остались ли у них вопросы. На этапе завершения консультирования предоставлять клиентам контактную информацию, визитки, примерные графики платежей, заявление — анкета на кредит.

Кредитным процессом (процессом кредитования) называется процесс предоставления банковской ссуды. Этот процесс включает пять основных этапов: рассмотрение заявки на получение ссуды, анализ и оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора, выдача ссуды, контроль за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг).

1. Рассмотрение заявки на получение ссуды. Клиент заполняет заявление-анкету заемщика, в которой указывает первичные данные о себе, является ли он заемщиком или созаемщиком, с какой целью будут потрачены ссуженные деньги. Также в состав обязательного пакета документов, необходимого при выдаче кредита, входят копия паспорта (возможен и второй документ, удостоверяющий личность: в случае с автомобильного кредитованием – водительские права, а с некоторыми потребительскими кредитами – военный билет), копия трудовой книжки, справка о доходах. В том случае, если доходов клиента недостаточно для выдачи кредита, он может привлечь созаемщика, от которого также требуется заявление-анкета созаемщика, копия паспорта, трудовой книжки, справка о доходах. Если погашение кредита производится через кредитную карту, то клиентом заполняется заявление-анкета заемщика несколько иного образца.

Для выдачи кредитной карты необходимы следующие документы: кредитный договор по кредитной карте, копия заключения андеррайтера на выдачу кредита, заявление-анкета заемщика, копия паспорта заемщика.

2. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Производится проверка кредитной истории потенциального клиента: отсутствие или наличие у него существующих на данный момент кредитов, просроченной задолженности, погашение ее в установленный срок либо по решению суда.

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. Источниками анализа служат данные баланса предприятия, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявки, информации о кредитной истории клиента. В мировой и отечественной практике используются 2 основных способа оценки кредитоспособности.

Первый способ – оценка кредитоспособности на основе финансовых коэффициентов. Чаще всего для оценки финансово-хозяйственной деятельности заемщика применяются такие коэффициенты, как

1. коэффициенты ликвидности (определяются как отношение текущих или ликвидных активов к текущим пассивам);

2. коэффициенты оборачиваемости (запасов, дебиторской задолженности, основных средств, активов);

3. коэффициенты, характеризующие степень зависимости заемщика от привлеченных средств (коэффициент финансового лавереджа – определяется как соотношение долговых обязательств с собственным капиталом, с акционерным капиталом, активами);

4. коэффициенты прибыльности (определяются как отношение прибыли к выручке от реализации, активам или собственному капиталу);

5. коэффициенты обслуживания долга (покрытия процента и покрытия фиксированных платежей).

Второй способ оценки кредитоспособности – анализ денежных потоков. Суть данного метода – в сопоставлении денежных притоков (прибыли, амортизации и др.) и оттоков (выплаты налогов, дивидендов и др.). Для анализа денежного потока берутся данные за несколько периодов, что позволяет выявить тенденции в их изменении. Постоянный чистый денежный приток заемщика свидетельствует о его финансовой устойчивости, а кратковременный о более низком уровне кредитоспособности. Если заемщик имеет систематически чистый денежный отток, это позволяет говорить о его некредитоспособности. Результаты сопоставления денежных притоков и оттоков следует экстраполировать на период действия срока ссуды. Данный метод только начинает получать распространение в российских банках.

Все собранные документы кредитный менеджер сканирует и направляет по электронной почте андеррайтерам для дальнейшего рассмотрения выдачи кредита.

3. Оформление кредитного договора. На основании собранной информации уполномоченным лицом (руководителем подразделения, руководителем дирекции и т.д.) принимается решение о предоставлении кредита, разрабатывается кредитный план, определяется вид кредита, рассчитывается оптимальная сумма кредитования для данного клиента, процентная ставка, срок кредита (период, в течение которого кредит должен быть выплачен) – открывается кредитная линия клиента. Выпускается заключение андеррайтера на выдачу кредита. Клиент оповещается кредитным менеджером о выдаче ему кредита. При этом клиент банка вправе отказаться от предоставленного ему кредита, тогда его кредитная линия закрывается, кредитное досье не составляется.

После получения разрешения на выдачу кредита банк приступает к разработке кредитного договора (структурированию ссуды). В процессе структурирования определяются основные характеристики ссуды: вид кредита, сумма, срок, способ погашения, обеспечение, ставка процента. Составляется график возврата кредита и уплаты процентов, заявление на выдачу кредита, кредитный договор, в котором оговариваются предмет договора, сумма кредита, срок кредита, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, цель кредита, порядок его предоставления, возврата и уплаты процентов, права и обязанности сторон его заключивших, а именно кредитора в лице банка и заемщика, порядок изменения условий договора, обеспечение исполнения обязанностей заемщика, его заявления и заверения, прочие условия, адреса и реквизиты сторон, также оговариваются форс-мажорные ситуации и поведение обеих сторон при их наступлении.

Кредитный договор подписывается банком и заемщиком. В нем содержатся следующие разделы: общие положения; права и обязанности заемщика; права и обязанности банка; ответственность сторон; порядок разрешения споров; срок действия договора; юридические адреса сторон.

Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк-кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным (ст.820 ГК РФ).

Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

В том случае, если заемщиком было подписано заявление о страховании, составляется полис страхования: для потребительских кредитов и ипотеки – полис страхования жизни и здоровья, а для автокредитования – страховой полис КАСКО, ОСАГО, возможно дополнительное соглашение о страховании, страхователем производится уплата страховой премии. При этом процентная ставка по кредиту со страховкой ниже, чем по кредиту без страховки. В большей степени это касается потребительских и автокредитов, в то время как страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке обязательно входит в программу кредитования. Таким образом, клиент обеспечивают своевременное погашение кредита при наступлении форс-мажорных обстоятельств, а банк – воз+ратность временно свободных ссудных средств.

4. Выдача ссуды. Ссуда выдается в соответствии с кредитным договором. В России главным нормативным документом, регулирующим предоставление ссуды коммерческим банком, служит Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)».

В соответствии с этим документом банк может предоставить ссуду в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке либо наличными через кассу банка; ссуды в иностранной валюте выдаются физическим лицам только в безналичной форме.

Согласно данному Положению ссуды могут выдаваться банком различными способами.

Во-первых, разовым (единовременным) зачислением денежных средств на банковский счет клиента либо выдачей наличных денег заемщику- физическому лицу (разовая ссуда).

Во-вторых, открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств

Третий способ предоставления ссуды – овердрафт, т.е кредитование банком счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов со счета заемщика, если проведение указанной операции предусмотрено условиями договора банковского счета или договора вклада(депозита) для физического лица.

5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг). После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; ежеквартально или даже ежемесячно(по кредитам повышенного риска) проверять сохранность заложенного имущества, соблюдение залоговой маржи; следить за своевременным поступлением процентов по ссуде и за поступлением платежей заемщика в соответствии с графиком погашения ссуды; ежемесячно корректировать, в случае необходимости, резерв на возможные потери по ссудам при изменении качества обеспечения и степени риска ссуды; вести деловую переписку с клиентом и, если потребуется, деловые встречи; анализировать регулярно ссудный портфель.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, предусмотренную договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение названных мер должно быть оговорено в кредитном договоре.

Функционал участников кредитного конвейера и остальных участников кредитного процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб».

В кредитном процессе помимо участников кредитного конвейера задействованы также сотрудники смежных подразделений – сотрудники Службы содействия бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

Все участники кредитного конвейера должный быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».

2.4 Проблема возвратности кредитов

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, вступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Еще в декабре 1863 года Хью Мак – Калох, в то время начальник Департамента банковского надзора, позднее министр финансов США, обратился с письмом ко всем национальным банкам страны. В нем он дал своим соотечественникам некоторые наставления, вошедшие в историю как «десять заповедей банкира». Первая из которых – не давать ссуды, по которым не предлагают соответствующего обеспечения. Ни коем образом не способствовать спекуляции и не прощать ее. Предоставлять ссуды только для законных и оправданных сделок. Выдавать кредиты на максимально короткий срок, какой только может позволить себе клиент.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности ОАО «УРАЛСИБ», поскольку, во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Кредитование в банках – это соблюдение определенных практикой правил, которые включают следующие основные этапы: это рассмотрение кредитной заявки и собеседование с Заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор Заемщиков и постоянный контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью. Вообще, критерии по которым производится оценка Заемщика строго индивидуальны для каждого банка и базируются на его практическом опыте и периодически пересматриваются.

Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел Заемщика, способности возврата кредита.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение ссуд за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение суды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса. Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых условий и дополнительного времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдение определенных условий по существу залогового права со стороны как банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения фактов возникновения кредитного риска и при условий соблюдения страхового соглашения.

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику – доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника лишь подкрепляют первичный, но не заменяют его.

На практике видно, что банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдачи кредита.

Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке. Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму.

Основными инструментами управления кредитным риском в корпоративном сегменте являются система лимитов (лимиты принятия кредитного риска на заемщика/группу взаимосвязанных заемщиков) и ограничений (по срокам кредитных продуктов, по доле инициаторов в структуре бюджета по сделкам проектного финансирования), система обеспечения исполнения обязательств заемщиков (имущественные и неимущественные залоги), а также система мониторинга и контроля финансового положения заемщиков и соблюдения условий кредитования.

Для снижения уровня кредитных рисков Банк УРАЛСИБ проводИТ следующие мероприятия:

— изменение структуры кредитного портфеля, в т.ч. за счет отказа от предоставления кредитов с повышенным уровнем риска и формирование кредитного портфеля за счет ссуд, предоставленных определенной категории заемщиков;

— оформление дополнительного обеспечения, приостановление выдачи очередных траншей по потенциально проблемным кредитам, разработка дополнительных мер контроля над деятельностью отдельных заемщиков;

— проведение стресс-тестирования по кредитному риску и выработка мер по снижению уровня кредитных рисков на базе его результатов;

— информирование коллегиальных органов управления и Правления о повышении уровня кредитного риска и вынесение Службой риск-менеджмента предложений по снижению уровня рисков.

В условиях влияния на деятельность заемщиков мирового финансового кризиса и последующей рецессии Банком определена целесообразность внедрения системы раннего предупреждения, направленная на выявление степени проблемности активов на ранних стадиях, своевременную диагностику и принятие мер по оздоровлению актива.